中国互联网保险市场研究报告（2017年5月）

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一、中国网络保险市场发展环境分析

在政策方面，国务院和中国保监会先后发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《网络保险业务监管暂行办法》、《关于加强网络平台保证保险业务管理的通知》等。，明确未来保险业长远发展的总体要求、重点任务和政策措施，规范互联网保险市场，对互联网平台选择、信息披露和内部控制管理提出明确要求。

在经济方面，中国经济稳步发展，经济总量超过10万亿美元，正逐步成为人均收入超过3000美元的中等收入国家。在中国，消费对经济拉动作用突出，人均保费日益增加，保险业融资快速增长，网络保险成为热点。

随着政策和经济环境的不断优化，中国的网络保险业在过去的几年里发展迅速。1997年，中国保险业第一个第三方网站——中国保险网正式投入运营，促成了新华人寿首个网上保单。2005年，《中华人民共和国电子签名法》正式实施，保险公司实现了整个保险过程的电子化，网络保险开始发展。2013年，中国第一家专业网络保险公司——中安网络财产保险公司正式成立。

二、中国网络保险市场的发展现状

截至2016年底，中国保险业保费总收入超过3万亿元，其中互联网保费收入占7.6%，规模达到2348亿元。随着互联网+战略的实施，保险业获得了新的增长势头，互联网保险为保险业务规模带来了新的增长点。随着大数据等技术的深入应用，未来发展潜力巨大。

2017年5月，共有五种类型的保险服务应用，每月活跃用户超过100万，分别是平安人寿、保险商、易宝账户、沈星太保和保险彼得·潘。平安人寿每月活跃用户达到998.33万，排名第一。就保险服务应用的每个用户的每日激活次数而言，移动安全的最高次数是9.4次，其次是平安人寿，为8.55次。就保险服务应用用户的平均单次运行时间而言，移动安全性最高，为223.28分钟，其次是保险小飞侠，为119.91分钟。

目前，我国网络保险服务模式主要包括官方网站模式、网络平台模式、第三方网络保险平台、专业中介代理模式、专业网络保险公司模式和网络兼业代理模式。

三.典型网络保险服务平台分析

太平洋保险公司

中国太平洋保险成立于1991年5月13日，2001年更名为中国太平洋保险(集团)有限公司。CPIC是仅次于PICC P&C保险公司的中国大陆第二大财产保险公司，也是仅次于中国人寿和平安保险公司的第三大人寿保险公司。它经营多样化的保险服务，包括人寿保险和财产保险。

一方面，太平洋保险积极实践创新数字体验，优化数字供给，共享数字生态使命，通过实施数字太平洋保险战略措施，不断提升公司价值；另一方面，通过整合集团资源和平台运作，保险网上商城与生活广场相结合，满足了消费者的多样化需求。以保险超市+生活服务为大数据平台，可以收集各种用户信息，为公司进一步优化保险产品、改善服务提供决策依据。

平安保险

2013年11月6日，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等知名企业共同创立的中安网上财产保险有限公司正式挂牌成立。作为世界上第一家网络保险公司，中安也是一家以技术创新带动金融发展的金融科技公司。

中安保险通过300多种网络保险产品的布局，积累了大量的数据；同时，在大规模保险理赔处理方面也积累了丰富的保险经验，推动了整个保险生态的信息化升级，大力发展区块链、人工智能等金融技术的研发和应用，支持内部产品研发，成为众多中小企业创新创业的孵化器。

保险彼得潘

保险彼得·潘是中国首家o2o网络保险合资平台，由新三板第一只网络保险股票凌西金融于2015年9月正式推出。彼得潘致力于打造一个拥有最佳用户体验的网上保险交易平台，倡导消除兴趣层次，因服务创造价值，努力消除中间环节，聚合一批主流财产保险公司，直接连接投保人和保险公司，能够在线完成准确报价，享受优惠活动，在线支付，在线结算佣金，让每个人在家都能轻松成为保险代理人。

四.中国网络保险发展趋势分析

互联网保险激励政策将进一步开放

随着我国保险业的快速发展，传统的保险监管政策法规已经难以实现对行业的高效监管。因此，以中国保监会为首的监管机构将继续改革相应的体制机制，引入新的监管措施，以适应不断变化的保险产品。

一个典型的例子是商业汽车保险的改革。为进一步释放商用车保险费率管理制度改革的红利，使改革成果更有利于消费者，中国保监会进一步扩大了保险公司的自主定价权，降低了商用车保险费率浮动系数的下限，并通过市场化手段进一步降低了商用车保险费率水平，从而减轻了消费者的保费负担。

在这个过程中，中国保监会在人们的印象中不再是一个邪恶的婆婆，它的首要任务是提高保险业的生产力水平，扩大市场规模。因此，推动保险业利用互联网的政策将变得越来越开放，并鼓励超越现有法规的产品创新。

大数据在行业中的推动作用日益突出

大数据在保险业的应用仍处于内部流通的初级阶段，下一步将借助行业数据信息共享平台拓展应用领域。在金融业，保险业落后于银行业和证券业。后者的行业数据信息共享平台建设较早，为大数据应用奠定了基础，而保险业的行业共享平台刚刚起步。未来，大数据有望在以下六个层面推动保险业的发展。

扩大承保范围:大数据概念和技术的应用将刺激潜在的保险需求，如运输保险、网络空互保、云保险等。；

个性化定价:大数据使制定个性化价格和优化产品定价成为可能。数据量越大，维度越宽，定价精度越高，保险公司面临的逆向选择风险越低；

核保理赔:利用大数据分析和建模可以有效实现自动核保理赔；

反欺诈:应用大数据技术在核保和理赔中进行反欺诈检测。

提高运营效率:将大数据应用于财务管理、行政管理、人力资源管理等领域，提高保险公司运营管理水平；

风险管控:在声誉风险、信用风险和操作风险领域运用大数据技术，提高企业风险管理能力。

人身保险市场将成为网络保险的新蓝海

从网上保险业务来看，2016年，117家保险机构实现签约保费2347.97亿元。其中，财产保险公司56家，签约保费403.02亿元；个人保险公司61家，签约保费1944.95亿元。考虑到传统模式下的人身保险规模为22234.6亿元，远远高于财产保险的872.4亿元，基于互联网的人身保险业务的潜力远远高于财产保险。

目前，传统寿险行业面临转型缓慢、成本高的困境。互联网渠道的使用将有助于快速、低成本地联系大量客户，促进寿险企业降低运营成本。寿险产品的隐形性、潜在的购买需求、长期的售后服务等特点，都决定了传统的寿险行业将长期进行面对面的沟通、销售和服务。寿险公司应推进线上线下结合，不仅要为网上客户搭建服务平台，打造以人类健康和金融为主要目标的生态圈，还要打造一支适应消费时代的高素质销售团队，努力发挥线上线下的融合效应。

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