乔木：美利金融的“技术流”风控

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9月8日，在2017中国(常州)电子商务应用发展年会金融分论坛上，美利金融风险管理与运营总经理乔木发表了题为《美利金融技术流风险控制:如何识别高风险用户》的公开演讲。他指出，与传统银行相比，我们仍然是白领和蓝领客户，这将对金融风险控制能力提出更大挑战。

乔木，美利金融风险管理与运营总经理

本次论坛邀请达索汽车副总裁、红眼兔创始人兼首席执行官、慧聪小额贷款总经理出席，从汽车金融、供应链金融服务、金融产品化等方面进行全面深入的探讨，以促进金融业的可持续发展。

提示:本文是一个速记初步审查，以确保现场嘉宾的初衷，没有删节或错误，请理解。

以下是一份发言记录:

乔木:大家好。詹先生和朱先生刚才介绍得很好。当我们b2b公司想涉足金融时，我们应该首先想到我们的专业金融公司。默里金融是一家如此专业的金融公司。让我先自我介绍一下。我目前负责美利金融的整个风险管理和运营工作。在加入默里金融之前，我在最大的消费金融公司吉佐工作。让我们先谈谈我们的主要业务。默里主要从事两个行业，一个是汽车金融。我们打造了一个默里汽车金融品牌和一个默里汽车联盟品牌。我们已经在消费者金融方面取得了有益的进展。这是我们目前的融资状况。在汽车金融业务中，主要有两个品牌，一个是美利汽车联盟，另一个是美利汽车金融。汽车联盟主要是一个授权的汽车经销商，这部分提供皮带观察，汽车资源收集，软件即服务，商店培训，交叉贷款，和新车融资库存，主要服务用户。目前，除台湾省外，它覆盖了全国31个省和330多个城市。我们为13，000多家汽车金融经销商和10，000多家汽车联盟经销商提供服务。在某些领域，消费服务的客户数量已经超过200万。今年，我们的业务规模将达到180亿，目前增长约10亿。

接下来，让我们谈谈我们为什么要涉足汽车金融业务。第一个汽车金融业务现在是汽车经销商特别关注的，金融业务是未来一个非常大的增长点。目前，我们2016年的统计数据显示，中国的汽车数量约为1.9亿辆，这意味着未来有1.9亿辆在路上行驶的汽车可能成为二手车。只有5%的二手车被交易，这个数字在美国是15%。同时，我们可以看到二手车金融的渗透率。在发达国家，美国和日本可以达到50%以上。即使在台湾省，这一数字也接近35%，而在mainland China，这一数字仅为15%。在2016年，这个市场已经达到了700亿到900亿，而且在未来几年肯定会达到万亿美元的市场，这就是我们切入这个市场的原因。我们的客户是18至35岁的客户。这些客户中只有不到20%得到银行的服务，他们有信息卡，其中80%没有被银行覆盖。这表明这个市场非常巨大，我们需要专业的金融公司为他们服务。近年来，人们对二手车的一些交易有很多看法。事实上，95%的交易都在中小型汽车经销商和黄牛手里，这就是为什么现在有这么多2b手段，以便更牢固地掌握交易，同时控制风险。与传统银行相比，我们仍然是白领和蓝领客户，将对金融风险控制提出更大挑战。目前，二手车市场中小汽车经销商覆盖率已达到25%。

接下来，我将介绍整个风险控制体系的构建。现在，从技术系统来看，整个服务系统已经建立起来了，还会有更多的信息。首先，我们将在各种金融交易场景中介绍我们的数据收集系统，在金融后台将有一个大数据平台来收集、存储和分析统一的数据源，然后输出相应的服务。整个金融系统已经成为一个服务系统，它将在许多离线场景中提供金融服务。其次，就组织结构而言，建立一个相对较大的风险控制团队有点奢侈。对于我们专业的财务公司，我们一开始就建立了一个非常专业的财务团队。整个风险结构由三个部分组成，一个是信贷战略与决策科学部，负责决策策略和建模；另一个是风险运营部，负责客户审批；另一个是欺诈风险和资产保全部，主要负责资产保全和欺诈相关调查。根据我们的数据驱动操作，我们建立了默里金融的智能风险控制系统。首先，我们将向您介绍我们智能风险控制系统的科学风险决策系统。我们称之为智者。我们将根据投资组合风险容忍度和单频经济模型来确定我们的风险边界。这里，我们以汽车贷款和汽车交叉现金贷款相结合为例。如果我们给客户10万元的汽车贷款，六个月后我们会再增加2.5万元的汽车交叉贷款，只要我们控制汽车贷款的坏账。

让我向您介绍一下我们的大数据平台。我们称之为十字军。在广度和灵活性方面，包括我们的部署速度，我们已经与同行业的一些参与者建立了一些障碍。在整个大数据平台上的成功部署是我们建立了一个以Secondary和spark为核心的知识地图系统。我们使用客户信息以知识地图的形式进行连接，包括qq连接以及常见工作单元和交付地址之间的关系。首先，第一个应用是异常关系网络的识别。在我们建立了整个关系网络之后，我们可以分析现有的数据。异常网络识别是一种实时识别。这是怎么回事？例如，一个节点上的人将由多个联系人联系。如果有一些坏账，我们可能会认为多个联系人联系的事件焦点是一个中介。我们确定了河南的一个26人团伙，并确定了当时的预期情况。在整个关系网络中有代表公司离开销售和偿还的合同，这防止了公司的进一步损失。同时，我们进行了线下调查，并对相应的欺诈销售和欺诈客户进行了立案。另一个应用是黑化算法，它将每个有预期或坏账的客户标记为黑户。黑化算法用于实时黑化每个客户。黑度越高，颜色越深，颜色越深，欺诈的可能性就越大。

在数据工具的深度上，我们已经部署了20多种借贷前、借贷中和借贷后的模型，包括应用欺诈模型、呼叫行为模型、应用信用模型、关联网络模型、工资收入模型等。借贷中有交易欺诈模型和行为模型。我们的数据操作速度也相对较快，因为我们已经建立了自己的大数据平台。

除了介绍整个风险控制系统，让我们介绍一下我们的信贷审批系统，我们称之为一把剑。在整个风险控制审批系统中，第一步是让客户在应用端制作相关信息，第二步是人脸识别和检测，第三步是欺诈识别和风险评级，第四步是对个人风险进行评级，同时用他的其他一些信息进行评分，比如销售历史的风险表现。以及其他地区商户的风险表现，在结合这些之后，我们将对客户风险进行分层，并进行下一步的相关验证。最后，在整个自动审批之后，我们的一些客户无法确认或者有欺诈嫌疑，我们会给信用专家对这些高风险客户进行审批。就汽车金融而言，我们将对汽车进行评判，我们的链条将会更长。对汽车的判断和人们的方法论是一样的。我们有外部数据、内部数据和人工验证来评估车辆。我们已经建立了自己的车辆评估模型，最后我们可以对车辆进行评估。二是监控车辆抵押权，对gps信息异常的车辆进行不定期抵押查询。如果抵押权发生变化，后续程序将立即触发。刚才提到的所有步骤仍然非常繁琐。与普通汽车贷款公司相比，我们会做很多审批动作，但这些动作会在15分钟内完成，其中97%以上会在60分钟内产生结果。我们未来的目标是在12分钟内产生结果，这在业内将超过一周。

与此同时，我们将有一个贷后管理企业称为建盾。我们面对的客户是银行现在还没有做的客户，这些客户在市场上有很多债务。我们的总体贷后管理策略是快速、更快地找到该客户，并更快地从该客户处收款。如果车辆发生抵押或该客户完全丧失还款能力，我们可以更快地发出收车信息。在整个反欺诈组合拳中，我们资产的安全性得到了充分保证。我们将有100%的欢迎电话覆盖，我们将在贷款申请后回访客户。同时，我们会进行一些暗访，询问销售欺诈和商店欺诈。如果发现相关信息，将由专门调查组对相应信息进行核实和调查。如果发现一些违规行为，我们将立即采取挽回损失的行动。

除此之外，我们将拥有自己的知识地图，并将有一个不断丰富的电话网络，这样我们修复丢失链接的能力将会更强，我们将继续增强这种能力。其次，在金融公司，你可能知道对数字的控制和对暴力收集的控制是非常严格的。我们将非常有效地提高整个系列的质量，并对数字进行动态保护。与此同时，因为汽车的价值非常高，我们将在每一辆车中都有我们的。因此，全面的贷后回收保证了我们的整体资产质量。

今天可能会有更多的内容，谢谢。